Как да планираме есенните разходи, без да изпразним сметката

Есенните разходи се планират най-лесно, ако ги съберете в един списък, разпределите ги по месеци и започнете да заделяте предварително. Ако четете това през ноември, данъците и началото на учебната година вече са минали, но до края на годината предстоят още плащания, а следващата есен може да се подготви още от пролетта.

Какво да направите, ако есента вече ви е изненадала?

Подредете плащанията до края на декември по важност и започнете с неотложните: отопление, ток, вода, вноски по кредити и всичко с близък падеж.

1. Запишете всяко плащане до 31 декември със сумата и датата. Често общата сума се оказва по-малка от притеснението.
2. Разделете списъка на две. Неотложното се плаща първо. Нови дрехи, когато старите още вършат работа, ремонти, които могат да изчакат пролетта, и покупки „за всеки случай“ се отлагат.
3. Проверете местните данъци. Ако не сте платили втората вноска до 31 октомври, направете го възможно най-скоро - за всеки ден закъснение се начислява лихва.
4. Говорете с банката преди падежа, а не след него. Попитайте дали може да се договори отсрочка или временно по-ниска вноска. Разговорът е по-лесен, преди да има просрочие.
5. Не трупайте разходи по няколко карти - така губите представа колко дължите общо.
6. Използвайте намаленията през ноември само за неща от първия списък. Отстъпка от 50% върху вещ, която не ви трябва, пак е разход.

След ноември идва декември - следващата голяма вълна от разходи. Затова прочетете още сега как да планирате коледния бюджет без дългове.

Към кого да се обърнете, ако задълженията станат непосилни?

Потърсете безплатен и независим съвет, а не нов кредит, с който да покриете стария. Ако теглите заем, за да платите друг заем, това е сигнал да спрете.

Много реклами за „помощ при дългове“ водят към посредник, който печели комисиона, когато подпишете нов договор. Независимият консултант не продава кредити, не получава възнаграждение от кредитори, не иска предварителна такса, за да „изчисти“ дълговете ви, и започва с вашия бюджет, а не с готова оферта. Попитайте директно: „Как се заплаща вашата работа?“ Уклончивият отговор е причина да търсите другаде.

Преди да подпишете договор с кредитор, проверете дали е вписан в регистрите на Българската народна банка - там са банките и финансовите институции, включително небанковите кредитори.

Кои разходи идват всяка есен?

Почти всяко домакинство има няколко сезонни плащания между септември и декември - отбележете само тези, които важат за вас.

• Училище: учебниците са безплатни за голяма част от класовете, така че реалният разход са помагалата, тетрадките, пособията, раницата и спортният екип, плюс таксите за школи и курсове.
• Дом: дърва, пелети или по-високи сметки за ток и парно; профилактика на котела или печката и почистване на комина; уплътняване на прозорци и врати.
• Автомобил: смяна или покупка на зимни гуми, акумулатор, течност за чистачки, застраховки с есенен падеж.
• Местни данъци: данъкът върху недвижимите имоти и данъкът върху превозните средства се плащат на две равни вноски - до 30 юни и до 31 октомври. Ако платите цялата сума до 30 април, получавате 5% отстъпка и втора вноска няма.
• Гардероб и здраве: палта, ботуши, обувки, от които децата са пораснали през лятото, лекарства и витамини.
• Абонаменти и застраховки, които се подновяват автоматично.

Има и помощи, които намаляват сметката. Целевата помощ за отопление е за домакинства с ниски доходи - заявлението се подава в дирекция „Социално подпомагане“, а срокът обикновено е до 31 октомври. Ако сте го изпуснали, запишете си го за следващата година. Там се кандидатства и за еднократната помощ при записване на дете в първи клас. Условията и сроковете проверете на сайта на Агенцията за социално подпомагане.

Колко струва една есен в реални суми?

Най-точната сума за вас е колкото сте похарчили миналата есен, плюс поскъпване и резерв, който покрива поне един сериозен ремонт. Ето примерен бюджет за семейство с дете в трети клас, отопление на дърва и една кола. Сумите са ориентировъчни - цените се различават по региони и доставчици, затова ги заменете със своите.

При пелети вземете колко тона сте изгорили миналата зима и ги умножете по сегашната цена.

Често се препоръчва резерв от около 10%, но тук това са едва 107 евро - твърде малко, ако посред зима откаже котелът. По-сигурно е резервът да е колкото най-вероятния голям ремонт у дома, например 280 евро. При стар котел, кола с голям пробег или трудно затоплящо се жилище заложете повече.

С такъв резерв общата сума става 1350 евро. Ако започнете да заделяте от май, до края на октомври ще имате 6 вноски по 225 евро. Ако започнете чак от август, вноските са 3 по 450 евро.

Дали цените в основните групи (храна, енергия, облекло) са се вдигнали чувствително, проверете в данните за инфлацията на Националния статистически институт.

Как да планираме есенните разходи за следващата година?

Превърнете списъка в календар и започнете още през пролетта:

1. До 30 април: платете местните данъци наведнъж - с 5% отстъпка и без вноска през октомври.
2. Май: прегледайте извлеченията от миналата есен, запишете всеки разход с месеца му и коригирайте спрямо промените - първи клас, ново отопление, втора кола. После настройте автоматичен превод в деня на заплатата към отделна сметка или „спестовен джоб“ в мобилното банкиране. Още идеи за такива навици има в 5 финансови навика, които спестяват часове всяка седмица.
3. Юни - юли: ако имате сухо място за съхранение, сравнете няколко доставчика на дърва или пелети.
4. Август: преди да купувате пособия, вижте какво е останало от миналата година - раници, калкулатори и пергели често издържат повече от един сезон.
5. Септември - октомври: направете профилактика на отоплението, преди да е захладняло - повреда посред зима излиза по-скъпо. Ако имате право на помощ за отопление, подайте заявлението преди 31 октомври.
6. Октомври - ноември: сменете гумите преди първия сняг, когато в сервизите още няма опашки.

Как да платите голям разход, ако нямате цялата сума?

Най-евтино е от предварително заделени пари - всички останали варианти струват нещо отгоре.

Преди да подпишете, сравнете ГПР (годишния процент на разходите), а не само лихвата, и проверете таксата за предсрочно погасяване. Правата си при кредитни договори можете да видите на сайта на Комисията за защита на потребителите. Сборът от всички месечни вноски не бива да ви оставя без пари за храна, сметки и резерв.

Накратко

Есенните разходи са едни от най-предвидимите в годината. Ако сега е ноември, подредете оставащите плащания по важност и не поемайте нови задължения за неща, които могат да почакат. За следващата година са достатъчни един час с извлеченията, плащане на данъците до 30 април, резерв колкото един реален ремонт и автоматичен превод в деня на заплатата - така октомври няма да ви завари с данъци и дърва едновременно.

Често задавани въпроси

Мога ли да платя местните данъци онлайн?

Много общини предлагат плащане през собствения си сайт, през онлайн банкиране или през платежни системи. Проверете на сайта на вашата община кои начини работят. Ако платите цялата сума до 30 април, получавате 5% отстъпка. Пазете потвърждението за плащане.

Какво е ГПР и защо е важен при кредит?

ГПР е годишният процент на разходите. В него влизат не само лихвата, но и таксите по кредита, затова е по-удобен за сравнение между различни оферти. При две предложения с еднаква лихва по-ниският ГПР обикновено означава по-евтин кредит.

Изгодно ли е да купувам дърва и пелети през лятото?

Често извън сезона търсенето е по-ниско и изборът е по-голям, но това не е гарантирано всяка година. Важно е да имате сухо място за съхранение и да сравните няколко доставчика, преди да поръчате.

Колко голям трябва да е спешният фонд на семейството?

Често срещан ориентир е спестявания, равни на 3 до 6 месеца основни разходи. Може да започнете с по-малка цел, например една месечна заплата, и да я увеличавате постепенно.